Veiledning til å tenke på før du søker om lånebevis!
Vi forklarer hva et lånebevis faktisk er og hva det innebærer, hvordan du søker, hvor lang tid det tar, og hva som kan være lurt å tenke på. Bli litt klokere med denne guiden som består av spørsmål og svar sammen med gode tips om lånebevis og alt rundt det.
Hva er et lånebevis?
Et lånebevis er en forhåndsgodkjenning fra banken som bekrefter at du potensielt kan låne opp til et visst beløp. Det er derfor ingen garanti for at du faktisk vil få lånet, men en foreløpig vurdering som er gyldig en begrenset periode. Lånebeviset baseres på din inntekt og økonomiske situasjon. Søker du sammen med en partner, tar man hensyn til begges økonomi i vurderingen.
Med et lånebevis får du oversikt over hvilke boliger du kan legge bud på, og hvor høyt du kan gå i budrunden. Det er en fordel og noen ganger også et krav å kunne vise til et lånebevis for megleren når du skal delta i en budrunde. Når du har vunnet en budrunde, eller står overfor muligheten til å kjøpe en bolig direkte, er neste skritt å søke om boliglån. Da fungerer lånebeviset som dokumentasjon for lånesøknaden din.
Lånebevis kan du søke om kostnadsfritt hos alle banker og låneinstitusjoner som tilbyr boliglån. Dette kan du gjøre enten via nettet, på telefon eller gjennom et personlig møte i banken. Banken gjennomgår informasjonen du har gitt og utfører en kredittsjekk for å forsikre seg om at du ikke har noen betalingsanmerkninger. De kan deretter godkjenne eller avslå lånebeviset, eller godkjenne et lavere beløp enn det du søkte om.
Et lånebevis er ikke juridisk bindende for noen av partene. Det betyr at banken har rett til å avslå lånet til slutt, eller redusere beløpet du blir godkjent for. Det betyr også at det ikke er noe krav om at du må ta opp boliglån hos den som har gitt deg lånebeviset. Du kan velge å avstå, eller henvende deg til en annen bank.
Det er viktig å være klar over at det finnes retningslinjer for hvor mye banker og låneinstitusjoner kan innvilge i boliglån, i henhold til reglene som trådte i kraft 1. oktober 2010. Det såkalte boliglånstaket betyr at man ikke kan låne mer enn 85 prosent av boligens verdi, det vil si det aktuelle kjøpspriset. De resterende 15 prosentene, det som kalles egenkapital, må kjøperen betale selv. Årsaken til denne reguleringen, som ble innført av Finanstilsynet, er å forhindre overbelåning.
Når trenger man lånebevis?
Et lånebevis er noe du trenger før du byr på en bolig, men det er en fordel å søke om det allerede før du går på visning. Et foreløpig svar på hvor mye du kan låne for å kjøpe bolig forenkler søkeprosessen, legger grunnlag for en stabil og rask handel. Det gir trygghet i planleggingen og muliggjør god kontakt med megleren og banken.
Enten du er fast bestemt på å kjøpe en bolig eller bare vurderer det, er det klokt å søke om lånebevis. På denne måten får du en god oversikt over din økonomiske situasjon hvis du ikke allerede har det, finner ut hvilke boligobjekter som kan være mulige for deg å kjøpe, og hvor høyt du kan gå i budgivningen. Når du er interessert i et objekt, kan du med sertifikatet vise megleren at din interesse er seriøs, og at du har mulighet til å legge inn et bud. Et lånebevis er dessuten ofte et krav fra meglerens side for å i det hele tatt vurdere ditt bud. Sist, men ikke minst, innebærer lånebeviset at din lånesøknad kan behandles raskere når du har funnet den optimale boligen og et kjøp er aktuelt.
Eier du allerede en bolig og ønsker å kjøpe en ny før du har solgt den nåværende, kreves et lånebevis uten betingelser. Det innebærer at banken godkjenner at du i en periode eier to boliger. Inntektene må kunne dekke kostnadene for dobbelt bolig også om salget drar ut. Om banken kommer fram til at dette ikke holder, eller om du selv foretrekker å selge din eksisterende bolig først, blir et lånebevis med salgsbetingelser aktuelt. Det betyr at du skal ha signert kontrakt om å selge eller overføre din bolig før banken låner ut penger til en ny bolig. Her finnes et alternativ: innskriver man et forbehold i kjøpekontrakten får du en avtalt tidsfrist for å selge din gamle bolig. Da oppheves kontrakten om du ikke lykkes med å få den solgt. I dag er det imidlertid få selgere som godtar denne typen avtale.
Ønsker du å kjøpe bolig i utlandet, kan du be banken om et lånebevis utstedt på engelsk, eller henvende deg til en oversetter for å få sertifikatet oversatt til det aktuelle språket.
Hva kreves for å få lånebevis og hva sjekker banken?
Kravene for å få lånebevis varierer mellom ulike banker og låneinstitusjoner, og også fra sak til sak. Generelt er det vanlig å kreve stabil inntekt, at du ikke har betalingsanmerkninger, og at du ikke har andre lån som er for omfattende.
Når du søker om lånebevis, må du kunne fremlegge dokumentasjon som støtter dine inntektsopplysninger, som arbeidsgiverattest og lønnsslipp.
I tillegg til din inntekt ser banken på ansettelsesform, utgifter og gjør en boligkalkul. Banken foretar direkte en kredittsjekk for å undersøke din kredittverdighet, hvilke andre kreditter du har, og om du har noen betalingsanmerkninger. I noen tilfeller kan også andre individuelle aspekter tas i betraktning.
Du er pliktig til å informere banken om din økonomi endres etter at du har fått et lånebevis. Det er også viktig for din del at lånebeviset oppdateres basert på din faktiske situasjon, slik at kalkylen holder.
Har du for eksempel omfattende gjeld, mange kreditter, betalingsanmerkning eller annet som senker din kredittverdighet, bør du være forsiktig med å søke om lånebevis hos flere banker. Hver søknad fører nemlig til en kredittsjekk, som vises i en ny kredittsjekk og dermed kan senke kredittverdigheten ytterligere.
Det er ikke mulig å søke om lånebevis uten kredittsjekk hos UC eller annen formidler når det gjelder boliglån. Det du kan gjøre, er å gå via en låneformidler som samler tilbud fra flere banker uten at det fører til flere enn én kredittsjekk.
Har du stabil økonomi og ingen bemerkelsesverdig kredithistorie, er det imidlertid greit å søke om lånebevis hos tre eller flere banker for å sammenligne vilkår.
Hos noen långivere er det et grunnleggende krav at du har fast ansettelse, eller at en av dere har det hvis du søker sammen med en medsøker. Det betyr ikke at det er umulig å få lånebevis uten fast ansettelse. Under prøveanstilling eller prosjektanstilling, hvis du er timeansatt eller har variabel lønn, jobber deltid, er i permisjon eller tar ut foreldrepenger under foreldrepermisjon, er doktorgradsstudent, selvstendig næringsdrivende, pensjonist eller skal bytte jobb og dermed ikke har fast ansettelsesform kan søknaden likevel bli godkjent. Det viktigste er inntekten, og hvordan dine individuelle forutsetninger ser ut.
Når du studerer med lån fra Lånekassen, er det ofte nødvendig med en medsøker med fast inntekt. Det trenger ikke være en samboer, men kan for eksempel være foreldrene som går inn som medlåntakere. En forelder eller annen nærstående kan også velge å ta opp lånet selv for å få ned renten, da du ikke står som medsøker. Merk at det kan kreve spesielle avtaler med eventuell borettslag.
Er du oppsagt eller arbeidsledig, er det dessverre utelukket å få lånebevis hos flertallet av långivere.
«Dagpenger, sykepenger, bidrag og sosialstønad regnes ikke som fast inntekt», – forklarer Emma Bergfeldt hos Swedbank.
Det finnes likevel en liten mulighet hos andre banker etter manuell behandling, inkludert Swedbank, hvis kalkylen likevel går opp.
Å få lånebevis til tross for betalingsanmerkning er ikke umulig hos alle banker. Noen banker er villige til å vurdere søknaden din og gi deg lånebevis hvis det finnes formildende omstendigheter og anmerkningen ikke er en del av et mønster. Det finnes også långivere som delvis retter seg mot de som har lav kredittverdighet. Du må imidlertid regne med et lavere beløp, og en betydelig høyere rente enn hva du ville fått uten anmerkning hvis du tar opp boliglån.
Hvordan får man lånebevis?
Den vanligste måten å søke om lånebevis på i dag er å fylle ut en søknad på nettet. Hvis du har all nødvendig informasjon som tall på eksisterende lån og utgifter klar, tar det ikke lang tid, og du får ofte et foreløpig svar direkte på skjermen etter kort tid.
Det er ikke mulig å gi et definitivt svar på hvilken bank som er best eller enklest å få lånebevis fra, eller hvilken bank som gir det høyeste lånebeviset. Dette avhenger av forskjellige faktorer i ditt spesifikke tilfelle. Blant de største långiverne og låneformidlerne finner vi blant annet:
Hvis du av ulike årsaker har vanskeligheter med å få lånebevis, kan du se nærmere på noen av disse:
Hvor mye kan jeg låne i henhold til lånebeviset?
Det er lurt å starte med å lage en boliglånskalkyle, noe du enkelt kan gjøre med verktøy du finner på nettet hos en av bankene eller låneformidlerne som tilbyr boliglån. Du fyller inn ulike opplysninger for å beregne omtrent hvor du står og for å finne ut hvor stort lånebevis du kan få. Hvor mye du kan låne basert på din inntekt varierer, men det kan være opptil 6,5 ganger årsinntekten. Størrelsen på lånebeviset du kan få avhenger selvfølgelig også av andre faktorer, og en kalkyle er bare en indikasjon og ikke noe mer.
Om du er interessert i å kjøpe leilighet eller villa, om det gjelder omdanning til borettslag eller festetomt, om du planlegger å kjøpe tomt, fritidshus, landbrukseiendom, er interessert i nybygg, renovering eller feste, kan det også være omstendigheter og retningslinjer som varierer. Finn ut hva som gjelder for den type eiendom du er interessert i.
Husk at sluttpisen på en bolig kan bli mye høyere enn utropsprisen etter budrunden. Søk om lånebevis på det beløpet du anslår er maksimumsgrensen for hva din økonomi kan håndtere. Da har du klart for deg hvor grensen går, og full fleksibilitet når du leter etter bolig. Selvfølgelig er du ikke forpliktet til å låne hele dette beløpet, men du slipper å bruke tid på å justere og øke lånebeviset om du har søkt om for lite. Hvis du allerede har lån så
Uavhengig av hvilket beløp du har fått lånebevis for, er det boligens kjøpspris som bestemmer det endelige boliglånet. Med boliglånstaket kan du ikke låne mer enn 85 prosent av kjøpsprisen. De resterende 15 prosentene må du legge inn selv. Selv om du ikke lenger kan bake dette inn i boliglånet som et topp lån, tilbyr noen banker og låneinstitutter blancolån til egenandelen etter individuell vurdering. Det er imidlertid mindre optimalt for din økonomi.
Har du vanskeligheter med å få lånebevis på det beløpet du trenger, kan det gjøre en stor forskjell å ha en medsøker/medlåntaker. Et alternativ er også at noen nære, som for eksempel en forelder med god økonomi, stiller som garantist for deg. Vedkommende fungerer da som garantist (ikke forveksles med kreditor, som er en betegnelse på långiver), og tar på seg ansvaret for å betale tilbake gjelden hvis du som låntaker ikke skulle klare det.
Hvor lang tid tar det å få lånebevis?
Som regel går det raskt å få svar på søknaden om lånebevis, og det skriftlige beviset sendes til deg. Når du søker om lånebevis på nett, får du oftest et foreløpig svar direkte på skjermen. Innen en eller et par dager sendes deretter beviset ut via e-post eller brev.
I noen tilfeller kan det ta lengre tid å få lånebevis. Mangler det informasjon i søknaden, eller er noe feilaktig utfylt, stoppes den automatiske prosessen, og saken behandles i stedet manuelt.
‣ Sørg for å inkludere all informasjon og fylle ut søknaden korrekt.
Hva skjer etter lånebeviset?
Ikke glem å sjekke gyldighetstiden på lånebeviset du har mottatt, og kontakt banken hvis det skjer endringer i din økonomiske situasjon. Hvis alt er i orden, kan du vise lånebeviset ditt til meglerne du kommer i kontakt med og sende dem en kopi digitalt eller på papir om de ønsker det.
Når du har mulighet til å kjøpe en bolig direkte eller har vunnet en budrunde, trenger banken opplysninger om boligen for å kunne fortsette med en lånesøknad. Du er ikke forpliktet til å ta opp lån i banken som ga deg lånebeviset, og kan sammenligne vilkår før du bestemmer deg for hvor du skal plassere boliglånsøknaden din. Du må bestemme om du vil ha fast eller flytende rente på boliglånet, eller dele det opp i en fast og en flytende del.
Kan man bli nektet lån til tross for lånebevis?
Selv om et lånebevis ikke er bindende, kan du bli nektet lån selv om du har mottatt et lånebevis. Dette skjer oftest av følgende årsaker:
- Dine forutsetninger har endret seg
- Økonomien generelt har endret seg
- Boligen anses ikke tilstrekkelig som sikkerhet.
Eksempler på endrede forutsetninger er at du har blitt oppsagt fra jobben, eller har mistet eiendeler. Når det gjelder økonomien generelt, kan det dreie seg om økte renter, skjerpede avdragskrav eller annet som påvirker den finansielle situasjonen. Hvis banken vurderer at boligen ikke er verdt det du skal betale, er den ikke tilstrekkelig som sikkerhet.
Alltid informer banken om eventuelle endringer og sjekk hvilket objekt du er interessert i. Ditt lånebevis er betinget: det betyr at du aldri skal signere en kjøpskontrakt før du har fått et endelig lånstilbud fra banken.
Hvor lenge er et lånebevis gyldig?
Gyldighetstiden er vanligvis mellom tre og seks måneder. Siden forskjellige banker har ulike gyldighetsperioder for sine lånebevis, er dette noe du må avklare med banken du henvender deg til.
Husk at du i denne perioden skal informere banken hvis din økonomi endrer seg. Det er ikke mulig å forutsi hvor lang tid det vil ta å finne en bolig og eventuelt gjennomføre en budrunde. Derfor er det viktig at du holder oversikt over hvor lenge lånebeviset ditt er gyldig, og søker om forlengelse om nødvendig.
‣ Alltid sjekk gyldighetstiden.
Før møte med banken som ga boliglånsbevis
Når det forhåpentligvis er tid for å skaffe et boliglån, spør da minst én bank i tillegg til den som ga deg boliglånsbeviset. Lær mer om hvordan du går fra lånebevis til boliglån.
